中国：促进商业可持续的微小企业贷款

概述

中国微小企业贷款项目于2005年启动，世界银行提供了1亿美元贷款。这个项目证明在中国微小企业贷款是可以实现商业可持续性的。项目为大约18万微小企业借款人提供了单笔贷款在人民币10万元以下的贷款，培训了1100多名信贷员，贷款技术还被成功地复制到农村贷款业务。由于项目的示范效应，越来越多的商业银行进入了微小企业贷款领域。

挑战

中国有大约6000万个微小企业，占企业总数的99%。微小企业在促进经济增长和就业方面有着巨大的潜力。然而，缺少融资支持是阻碍微小企业发展的一个主要瓶颈。2005年以前，中国几乎没有一家商业银行给微小企业提供贷款。贷款利率是控制的，商业银行无法收取足够高的利率来弥补微小企业贷款的高成本和风险。此外，即使商业银行愿意给微小企业贷款，他们也没有这样的能力，因为它们不掌握信贷风险管理等微小企业贷款的必要技能。

认识到微小企业在经济中扮演的重要角色，中国政府多年来为推动微小企业融资进行了不懈的努力，包括财政补贴和税收优惠、设立风险补偿基金、建立信用担保公司等等。但这些都无法从根本上解决微小企业贷款的可持续和广覆盖。

措施

2003年以来，世界银行与中国政府开展密切合作，推进微小企业贷款和农村贷款的发展。世行所采取的策略是将政策对话促进政策和监管制度改革与资金和技术援助激发金融机构开展商业化微小企业贷款的积极性相结合。

2004年10月，中国人民银行放开贷款利率，为微小企业贷款自由定价提供了客观条件。2005年4月，在世界银行与中国银监会、中国人民银行共同主办的微小企业融资国际研讨会上，旗帜鲜明地提出支持商业可持续原则。之后，中国银监会发布了《商业银行小企业贷款指导意见》，鼓励和引导商业银行开展这一业务。这些都为中国扩大微小企业贷款规模铺平了道路。

为了证明微小企业贷款可以实现商业可持续，从2004年起，世界银行联合德国复兴信贷银行，向国家开发银行提供转贷资金和技术支持，并通过国家开发银行选择合作银行，向微小企业发放贷款。经过筛选，有12家银行参加了这个项目。项目为这些合作银行提供了能力建设支持，为他们有效地开展微小企业贷款业务进行机构和制度建设，培训人员，传授风险管理技能。项目引入了东欧中亚转型经济国家开发的、经过实践证明有效的微小企业贷款技术。项目的目标是为在全国范围逐步扩大商业可持续的微小企业贷款服务规模奠定基础。

成果

世行开展的政策对话促进了2004年人行放开贷款利率和2005年银监会《商业银行小企业贷款指导意见》的出台。

贷款项目与能力建设支持相配合取得了以下成果：

• 2005年发放第一笔1.5万元的微小企业贷款以来，到2010年年底微小企业贷款的累计支付总额已达到18亿元，有大约18万个微小企业获得贷款，贷款平均规模在10万元以下；
• 培训了1108名信贷员，其中很多人来自合作银行以外的其他银行；
• 不良贷款的平均比例低于1%；
• 部分合作银行从项目毕业后把开展商业化微小企业贷款作为本银行的主流业务，表现突出的银行已成为微小企业贷款的行业领袖；
• 项目证明，只要操作得当，微小企业贷款是可以实现商业可持续的。如今越来越多的商业银行以商业运作模式开展了微小企业贷款业务；
• 部分合作银行已将微小企业贷款技术成功地复制到农村贷款领域。

世行贡献

世行与政府开展的政策对话促进了贷款利率改革和监管制度改革，为发展微小企业贷款扫清了障碍。

世行通过第四期技术合作信贷为国家开发银行提供了100万美元技术援助贷款，用于国家开发银行实施微小企业贷款项目进行能力建设。

世行为国家开发银行提供了1亿美元的投资贷款，其中9500万美元由合作银行转贷给微小企业，500万美元用于提供技术支持。

合作伙伴

德国复兴信贷银行为微小企业贷款项目提供了5000万美元贷款的平行融资，德国政府还提供了300万欧元的赠款。

国家开发银行提供了约相当于6亿美元的配套资金，并为合作银行提供了技术支持。

下步工作

由于项目的示范作用，越来越多的商业银行进入商业化运作的微小企业贷款领域。中国在促进微小企业贷款方面已经取得了很大成绩，商业可持续原则已经深入人心，微小企业贷款技术也已成功地复制到农村贷款领域。

虽然取得了初步成果，但中国要实现可持续和广覆盖的目标，仍然有很长的路要走。银行的各级能力不足，包括管理层和信贷员在内，成为一个突出的制约，需要有一个系统的方式提供培训和咨询服务。

认识到这个瓶颈问题以及对培训和能力建设的巨大需求，世行发起倡议建立一所包容性融资学院，目标是面向信贷员和管理者提供国际水平的贷款技术和管理与领导技能培训和咨询服务。

受益人

陈德志是浙江台州一个服装加工厂的老板。他和无数的微小企业主一样，以前无法从正规银行获得贷款。他说：“听我朋友说嘛，台州商业银行它的小本贷款门槛低，所以说我就抱着试试看的心里去申请里一下，没想到呢，就是台州商业银行的那个信贷员，很快地跟我联系，然后实地考察，十分快捷方便地把贷款给落实下来。”

孙英植是安徽马鞍山当涂县的葡萄种植户，他通过手机向马鞍山农村商业银行申请贷款，第二天信贷员就上门调查。很快孙英植就收到了银行的短信，领到了贷款。他说：“我们打一个电话，他们能自动到我家门口，这一点就方便了我们。因为我们搞种植养殖，需要大量的资金投入，能方便快捷地给我们办理，也是帮了我们的大忙。”

内蒙古包头商业银行是微小企业贷款项目的12家合作银行之一，包商银行行长王慧萍在谈到这个项目时深有感触，他说：“微贷项目的引入对包商银行来讲就像打开了一扇窗，使我们重新地审视自己，使我们的经营水平大大地提升，使我们的市场定位更加清晰。改善了我们客户的结构，丰富了我们的产品。”

同样作为合作银行的安徽马鞍山农村商业银行的行长金辉表示：“在微贷业务开展的早期，我们行里面，包括我，包括我们的分管行领导，都参加微贷部的贷款会议，不管这个贷款是多大，甚至是几千块钱的，我们也参与到会议当中，就是亲身体验到不同的信贷文化，不同的信贷方式。……领导层的观念上接受这个，你才能推动这个业务的开展。”

台州银行原小额信贷处处长王伟文则对项目采取的培训方式表示赞赏，他说：“我们原先的培训效果非常差。我们现在的培训体系，先下去到市场熟悉，带着问题上来，来我们进行基础的培训，再下去，再上来，再下去再上来，这样不断地来来往往，每次来理论培训都带着问题来。然后每次下去都有一个更高的要求。这种培训方式效果非常好。”