概述
中国微小企业贷款项目于2005年启动,世界银行提供了1亿美元贷款。这个项目证明在中国微小企业贷款是可以实现商业可持续性的。项目为大约18万微小企业借款人提供了单笔贷款在人民币10万元以下的贷款,培训了1100多名信贷员,贷款技术还被成功地复制到农村贷款业务。由于项目的示范效应,越来越多的商业银行进入了微小企业贷款领域。
挑战
中国有大约6000万个微小企业,占企业总数的99%。微小企业在促进经济增长和就业方面有着巨大的潜力。然而,缺少融资支持是阻碍微小企业发展的一个主要瓶颈。2005年以前,中国几乎没有一家商业银行给微小企业提供贷款。贷款利率是控制的,商业银行无法收取足够高的利率来弥补微小企业贷款的高成本和风险。此外,即使商业银行愿意给微小企业贷款,他们也没有这样的能力,因为它们不掌握信贷风险管理等微小企业贷款的必要技能。
认识到微小企业在经济中扮演的重要角色,中国政府多年来为推动微小企业融资进行了不懈的努力,包括财政补贴和税收优惠、设立风险补偿基金、建立信用担保公司等等。但这些都无法从根本上解决微小企业贷款的可持续和广覆盖。
措施
2003年以来,世界银行与中国政府开展密切合作,推进微小企业贷款和农村贷款的发展。世行所采取的策略是将政策对话促进政策和监管制度改革与资金和技术援助激发金融机构开展商业化微小企业贷款的积极性相结合。
2004年10月,中国人民银行放开贷款利率,为微小企业贷款自由定价提供了客观条件。2005年4月,在世界银行与中国银监会、中国人民银行共同主办的微小企业融资国际研讨会上,旗帜鲜明地提出支持商业可持续原则。之后,中国银监会发布了《商业银行小企业贷款指导意见》,鼓励和引导商业银行开展这一业务。这些都为中国扩大微小企业贷款规模铺平了道路。
为了证明微小企业贷款可以实现商业可持续,从2004年起,世界银行联合德国复兴信贷银行,向国家开发银行提供转贷资金和技术支持,并通过国家开发银行选择合作银行,向微小企业发放贷款。经过筛选,有12家银行参加了这个项目。项目为这些合作银行提供了能力建设支持,为他们有效地开展微小企业贷款业务进行机构和制度建设,培训人员,传授风险管理技能。项目引入了东欧中亚转型经济国家开发的、经过实践证明有效的微小企业贷款技术。项目的目标是为在全国范围逐步扩大商业可持续的微小企业贷款服务规模奠定基础。
成果
世行开展的政策对话促进了2004年人行放开贷款利率和2005年银监会《商业银行小企业贷款指导意见》的出台。
贷款项目与能力建设支持相配合取得了以下成果:
- 2005年发放第一笔1.5万元的微小企业贷款以来,到2010年年底微小企业贷款的累计支付总额已达到18亿元,有大约18万个微小企业获得贷款,贷款平均规模在10万元以下;
- 培训了1108名信贷员,其中很多人来自合作银行以外的其他银行;
- 不良贷款的平均比例低于1%;
- 部分合作银行从项目毕业后把开展商业化微小企业贷款作为本银行的主流业务,表现突出的银行已成为微小企业贷款的行业领袖;
- 项目证明,只要操作得当,微小企业贷款是可以实现商业可持续的。如今越来越多的商业银行以商业运作模式开展了微小企业贷款业务;
- 部分合作银行已将微小企业贷款技术成功地复制到农村贷款领域。