世界银行新报告绘制金融包容性路线图

世界银行新报告称，低收入人群从移动支付、移动银行和基于指纹识别和虹膜扫描的借款人身份认定等技术创新中受益最大。

《2014年全球金融发展：金融包容性》报告认为，这是因为这些创新降低了金融服务的费用，使穷人、妇女和农村居民、特别是那些人口稀少、无银行网点的偏远地区的居民更容易获得金融服务。

世界银行研究局局长、报告作者之一阿斯利·德米古-昆特说：“许多人难以获得金融服务是因为市场和政府失灵将这些服务的费用推得过高。在许多情况下，不提供服务是因为监管和法律上存在障碍。”

作为全球金融发展系列报告的第二期，这是关于金融包容性问题的迄今最全面的研究报告。这个问题已引起全世界的广泛关注，有50多个国家设立了增进金融包容性的明确目标。上月，世界银行集团行长金墉提出了到2020年为所有工作年龄的成人普及金融服务的目标。

许多国家在传统金融机构服务不足的人群中推广账户使用已取得了进展。有些政策被实践证明特别有效，比如要求银行提供低收费账户，免除繁琐的文件资料要求，使用电子支付将政府救助款存入银行账户等。例如，南非在公私合作的框架下，在四年之内将银行账户数量增加了600万。

近十年来技术创新不断涌现，有利于加快这一进程。移动银行在低收入国家、如肯尼亚、菲律宾和坦桑尼亚等国扩大金融包容性方面发挥了关键性的作用。巴西通过基于技术的“代理银行”，即由零售店、加油站、摩托代理商和亚马逊河上的船舶代表银行提供金融服务，增加了面向偏远地区居民的金融服务。

要想让消费者充分利用这些创新，也包括电子移动钱包和其他电子货币账户，报告建议监管机构鼓励金融服务提供方之间展开竞争，并改善法律、监管和制度环境。这样做也最大限度地减少了不符合条件的人获得信贷的几率。

报告主要作者、世行研究部的主要经济学家马丁·齐哈克说：“政策制定者需要把握好为新技术提供激励与要求开放竞争之间的平衡。竞争政策是保护消费者的一项重要内容，因为提供方之间开展健康的竞争有利于加强消费者的力量。”

惠及“无银行账户”人群的挑战

大量证据显示，民众特别是穷人可以受益于基本付款、储蓄和保险服务。但全世界约有25亿人、即世界成年人口的一半以上缺少银行账户。低收入国家面临的挑战尤其严峻。根据报告中引用的世界银行全球金融包容性（Global Findex）数据显示，2011年低收入国家有30%的成年人有存款，而高收入国家该比例为58%。

技术创新也构成新的挑战，一个原因是它们以不同方式植根于全球各地。例如，俄罗斯是世界上手机使用率最高的国家之一，平均每百人有179部手机，但在使用手机进行金融交易方面却跻身排名最低的国家之列，每百名成年人的手机金融交易量不到两笔。与此相反，在肯尼亚，只有五分之一的人口使用手机，2011年却有68%的成年人使用手机付账、汇款或收款。

然而，报告警告说，金融包容性不应意味着不惜一切代价为所有人提供融资。例如，开办数百万个账户却不经常使用，就没有效应可言。而不惜成本地推广贷款实际会加剧金融和经济的不稳定。

为了促进负责任的金融包容性，报告敦促政策制定者鼓励产品设计要针对市场失灵、满足消费者需求和解决行为问题。例如，承诺款储蓄账户，即在一段时间后或达到目标后才有可能取到现金的账户，可以促进储蓄。负责任的金融包容性也要求消费者更好地了解金融。

对于银行网点多的国家来说，他们往往将移动银行看成是与支票和信用卡竞争的一种趋势，报告建议监管机构注意新产品合理定价，以利于没有银行账户的人也能使用。

报告包含若干数据集，包括全球金融发展数据库的更新版本。数据库包括了200多个经济体100多个金融系统的特点，如可及性、效率和金融市场及机构的稳定性。

报告是世行承诺为发展中国家提供知识与操作模式的内容之一。世界银行集团目前在70多个国家与公私合作伙伴共同开展金融包容性项目。