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专题报道

手机银行有助于推动小额信贷改革

2008年5月13日


文章重点
  • 当前,手机银行尚未发挥其潜力
  • 多数情况下,手机仍被用于付款,而非用于接受银行服务
  • 依靠现金服务代理机构提供末端服务是将银行服务引入偏远贫困地区的一种方法

2008年5月13日——据全球小额信贷机构帮助最贫困人口协商小组(CGAP)新发布的一份报告预测,如果市场条件成熟,手机银行就有可能惠及尚未被正规金融系统覆盖的众多贫困人口。本报告题为《无支行银行业的早期经验》,依据对CGAP在技术与小额信贷领域工作的研究和观察编制,认为有必要采取以下措施:

  • 建立可供多个服务提供商使用的支付系统,而不是仅用少数提供商使用;
  • 按比例调控交易数量
  • 建立第三方现金服务代理(如邮局或本地商人)网络。这些网络可以为多个服务提供商所用,而不应成为如今一些国家(如巴西)的封闭网络。

“当前,市场力量正推动成本持续下降。我们在菲律宾了解到,如果通过手机或ATM机交易,其成本仅为传统通过银行交易的五分之一,”CGAP技术部主任、本报告的作者之一Gautam Ivatury说。

尽管成本降低了,但手机银行尚未完全对贫困人口发挥其潜力。“据我们测算,在全球手机银行用户中,贫困人口用户不到十分之一,他们或刚刚使用银行服务,或仅仅通过银行付款或汇款,”他补充说。

汇款与储蓄

报告发现,用户仅通过手机银行付款和汇款,而不是使用信贷和储蓄等更复杂的银行服务,部分原因在于服务提供商侧重付款和汇款方面的营销策略。
尤其是手机运营商,他们偏好市场付款服务,而不注重发挥其储蓄功能,因为付款服务更符合其传统收入模式(按分钟或短信条数计费)。一些手机运营商认为,如果他们通过广告宣传其手机银行的储蓄功能,将违反银行监管部门给出的审批业务范围。
CGAP顾问、报告作者之一Ignacio Mas说:“就服务于正规金融部门之外的贫困人口而言,手机银行服务现状与其潜力并不相符,宣传力度也很小,至少目前是这种情况。”
“我们认为,如果服务提供商迅速行动,开发新产品,特别是建立可供现金服务代理机构共享的网络,他们将有机会覆盖末端服务市场。”

发展机会

要发展无分支机构的银行服务,一种方案是利用代理机构共享网络。依靠此类共享网络可以将银行从地理位置限制中“解放出来”,有助于它们通过产品设计、营销和品牌建设争取四面八方的客户。
与其用专门代理机构来应对客户流动性需求,还不如将同一地区所有代理机构的流动性整合起来为任一客户服务,这样可在实现信用支持最小化的情况下提高手机银行业务模式效率。
如果没有这一额外效益,手机银行服务提供商就不太可能认可其可行性。农村地区尤为如此,因为这些地区的代理机构很少,而且交通费用很高。
然而,要使这一服务模式具备可行性,就要求改革银行监管体制,改变行业业务模式和各金融服务提供商的商业战略。
报告指出,当前无分支机构银行发展面临的挑战包括银行不太愿意介入、有关规定不合时宜或不适当。现状确实如此,尽管无分支机构银行具有便利、安全性高、客户成本低等优势。例如,巴基斯坦某家分行的月度运营成本为28000美元,但此处偏僻、代表该分行从事现金服务的店铺式代理的月成本仅为1400美元。

决策部门的作用

在当前市场条件尚不能推动信贷和储蓄等银行服务范围扩大的地区,决策部门或呼吁扩大金融服务范围的人士可以发挥积极作用。
“通常情况下,贫困人口并不是较早使用技术的人群,这一点并不足为怪。这主要是由于其亲身经历以及他们对服务提供商的创收潜力较小这一事实造成的,”Ivatury说。
“对于面向贫困人口提供金融服务的政府和捐赠机构而言,这一点这大大增加了其工作难度,”因为它们力求通过加大金融服务力度改善贫困人口的生活。

手机银行会议

本周,全球手机银行大会将在埃及首都开罗召开。届时,本报告阐述的一些事项将在本次大会上介绍。这是首届全球性手机银行大会,将重点讨论如何通过手机提供金融服务,并将吸引全球金融、电信和发展领域的500位领导人。本次大会由CGAP、代表700多个移动网络运营商的全球通协会、英国国际发展部和国际金融公司共同召集。

 

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