^{科特迪瓦阿比让的MTN移动货币用户提供电子签名，并通过移动设备验证身份。 © Nyani Quarmyne/IFC}

玛丽·班达在赞比亚首都卢萨卡的一处市场经营着一家小餐馆。该市场是卢萨卡年头最长的市场之一。在她了解到金融服务可更便利她做生意之前，她餐馆的利润很低。如今，餐馆利润增长了，原因在于她从银行贷到了款并使用手机银行转账服务。

使用金融服务助她简化了生意管理流程，也增加了餐馆利润。目前，她用从餐馆获得的收入支付孩子们的学费。

班达说，女性不必害怕与银行打交道。她说：“把钱存到银行很重要，因为我们所处的非正规行业没有社会保障。”

金融包容性似乎是个很深奥的概念，但它对2011年以来开立银行账户的12亿人意义重大，其中包括过去五年来开立账户的5亿多人。

有了银行账户，人们就不必再完全依赖现金进行交易或把钱放在床垫下。提供金融服务把帮助人们进入正轨金融系统，便利其日常生活，助其积累资产，缓解紧急状况、疾病或伤害带来的冲击，进行生产性投资。

例如塔吉克斯坦的莫西拉红·B。在参加金融知识培训并学会管理资金和做预算之后，她开办了一家裁缝店。又如埃及的萨米赫·赛迪克。得益于一笔小额贷款，她扩大了她设于卢克索市的缝纫企业的规模。目前，该企业雇用了40名女裁缝。发放小额贷款的目的在于提升埃及的金融包容性。与此同时，墨西哥把金融服务延伸到了农村地区，从而帮助农民和农村企业走上了致富路。

如果没有金融服务，这些小企业主的境况就会大为不同。

世界银行集团与金融包容性

金融包容性已成为一大发展挑战，也成为了政策制定者、发展领域从业人员以及私营部门热议的一个话题。实际上，金融包容性的基础同17个可持续发展目标中的七个目标密不可分。

2011年，世界银行集团发布了《全球金融包容性指数》报告，其数据库对世界各国为提升金融包容性所做的努力进行跟踪。该报告的第三版于今年4月份发布。

与此同时，在其努力增强金融行业稳定性、培育繁荣发展的私营部门以及创造就业岗位过程中，世界银行了解到，太多人没有开立有助于其参与经济活动的银行账户。

2011年《全球金融包容性指数》数据显示，   全世界共有25亿成年人未开立银行账户，发展中国家有近2亿家中小微企业未获得其负担得起的金融服务和信贷。

正因为如此，世界银行集团于2013年宣布了关于金融可及性的全球愿景，启动了《普及金融服务2020计划》，其目标是使全世界成年人拥有交易账户。2013年以来，30多个金融行业合作伙伴签署该项计划，帮助实现这一目标。

几年来，全世界在普及金融服务方面取得了长足进展，同时最新《全球金融包容性指数》数据显示，全世界未开立银行账户的成年人数量已降至17亿。

金融包容性工作调动了世界银行集团各部门的参与，将继续成为其贷款和咨询项目的一项内容。国际复兴开发银行同各国政府部门和监管部门合作，支持其开展负责任的监管体制改革。国际金融公司的投资帮助扩大并加强绩效优异的跨国公司，刺激人们对金融服务的需求。这一点尤其体现在世界银行集团为弥合金融包容性方面的性别差异（国际开发协会第18期注资的主题）所开展的工作。

就《普及金融服务2020计划》的实施进度而言，世界银行集团正稳步兑现其承诺，即通过贷款、咨询和分析服务普及金融服务并惠及10亿新增银行账户持有者。

金融普及和金融包容性的推动因素

技术快速变革和创新，特别是手机的普及，持续推动了金融普及和金融包容性。全球移动通信系统协会称，移动银行业每天可通过90个国家的276个移动银行网点办理10亿美元收汇款业务。手机和其它各类上网工具使人们足不出户即可享受到金融服务，使其无需到离家较远的实体银行办理业务。

金融科技公司正在快速颠覆着金融行业格局，使得金融服务比以前更容易得到扩大。例如，阿里巴巴和蚂蚁金服等超大型平台借助互联网市场或社交媒体迅速扩大了金融服务范围。

金融服务的创新和“移动性”成为了关键因素。

^{信息图：金融包容性门户。请点击这里，查看全图。}

拥有银行账户与使用银行账户不同

提升全球金融包容性的目标不断演变。拥有银行账户是很好的开端，但还不够。《全球金融包容性指数》数据表明，拥有银行账户与使用银行账户不同。

目前，一些新兴市场国家的金融服务普及率达80%以上，如中国、印度、肯尼亚、泰国等国。随着各国不断提升银行账户普及率，它们需要注重提高银行账户使用率。《全球金融包容性指数》称，全球有五分之一的银行账户为“僵尸账户”，即在近12月中既没有存款交易，也没有取款交易。

中国在推动银行账户拥有转变为银行账户使用方面树立了典范：目前，中国80%以上的成年人拥有银行账户，85%的成年人在网上购物时也选择网上支付（而不是选择货到后支付现金）。

为提高银行账户使用率，各国可把现金支付（如政府财政转移支付和付工资）数字化。或者，各国也可着手投资建设数字身份证和在线信用记录等基本基础设施——如果人们能够证明其身份并提高信用记录，则金融机构更有可能让他们开立账户。

弥合尚存差距

各国在重视提高银行账户使用率的同时也要重视把金融服务延伸至更难以获得此类服务的人群，如女性、贫困人口和农村居民。最新的金融包容性指数数据显示，在未开立银行账户的人口中，女性、贫困人口或失业人口约占半数。

金融服务需要满足首次使用此类服务的用户的需求，因他们可能需要定制产品和配套的金融知识服务，后者可介绍如何使用金融产品。

金融能力（即知晓并了解如何使用金融服务）为莫西拉红开办缝纫店树立了信心。这一点同样适用于居住在塔吉克斯坦的阿富汗难民法左娜。参加金融知识培训后，她学会了如何记录所有购物信息。她说：培训教会我人如何控制不必要的开支。目前，我能够精明地花钱了。培训也使得我能够在增加家庭预审的同时增加储蓄”。

随着此类新消费者进入正轨金融行业，金融能力培训有助于他们作出知情选择。不过，他们也要受到保护，以免遭受有害的商业管理的影响，这是各国建立健全有效的金融消费者保护框架的原因所在。

此外，重点关注女性是促进两性平等和女性赋权的关键所在。尽管目前全世界65%的女性拥有银行账户 （2014年的这一比例为58%），但发展中国家这方面的两性差距仍为9%。这一差距在2011年全球金融包容性指数项目启动之时就存在，一直持续到今天。目前，南亚地区的这一差距特别大。

在脆弱和受冲突影响国家或地区，金融服务日益重要。在人道主义危机发生之前、期间和之后提供优质金融服务，可提升人们应对危机的能力，有助保持民生。例如，紧急类现金转移支付，特别是通过数字渠道进行的支付，有助于应对眼下的脆弱性，缓解危机产生的影响。

金融包容性为何重要

金融包容性可转化为很多其它发展效益，尤其是移动银行服务、支付卡以及其它金融技术应用程序等数字金融服务产生的效益。

成为账户持有者后，人们更有可能把信贷和保险等其它金融服务用于开办企业，扩大企业规模，投资于教育和健康，管理风险，应对金融冲击，从而提高其整体生活质量。